بازپرداخت وام دو هفته‌ای در مقابل ماهانه
بازپرداخت وام هر دو هفته یکبار و ماهانه به تمام معنا یکسان است به جز دفعات برنامه بازپرداخت که منجر به کاهش پرداخت سود و در نتیجه کاهش مدت وام می شود. هنگامی که برای این موضوع از بانک یا هر موسسه مالی دیگری وام می گیرید، رایج ترین شکل بازپرداخت در اقساط مساوی ماهانه است. بانک ها بسته به هدف وام شما، مبلغ وام، مدت وام و ریسک موجود، انواع مختلفی از نرخ بهره را اعمال می کنند. به عنوان مثال، اگر از بانک وام مسکن بگیرید، طبیعتا مبلغی که وام می‌گیرید چند صد هزار دلار برای یک دوره 15 ساله یا بیشتر خواهد بود.سپس بانک ها نرخ بهره قابل کاهشی را برای استقراض شما اعمال می کنند. در مورد نرخ سود قابل کاهش، سود به مانده ای که در زمان بازپرداخت به بانک بدهکار هستید محاسبه می شود. بنابراین اگر برنامه بازپرداخت را کوتاه کنید، سودی که باید پرداخت کنید کاهش می یابد و در نتیجه با همان نرخ بازپرداخت می توانید سریعتر از زمان برنامه ریزی شده وام را تسویه کنید یا به روشی دیگر مبلغ اقساط را کاهش دهید. اجازه دهید آن را با جزئیات در زیر بیاموزیم.
بازپرداخت ماهانه وام
برای هدف توضیح خواهیم گفت که شما یک وام مسکن به مبلغ 400 هزار دلار با نرخ سود قابل کاهش 5 درصد در سال برای یک دوره 30 ساله از بانک گرفته اید. اکنون در طرح بازپرداخت ماهانه وام، باید اقساط ماهانه مساوی را به بانک بازپرداخت کنید. بانک ها نمودارها یا ابزارهای آنلاین برای محاسبه اقساط ماهانه دارند. برای وام مسکنی که در این مثال گرفته‌ایم، بازپرداخت ماهانه ثابت تقریباً 2 دلار، 148 خواهد بود.
با سود قابل کاهش، سود آن ماه به مانده مانده اضافه می شود و سپس بازپرداخت ثابت ماهانه کسر می شود.مانده برای محاسبه سود بعدی گرفته می شود. با کاهش مانده، بهره اضافه شده نیز کاهش می یابد و بدهی با سرعت بیشتری تسویه می شود.
نرخ بهره=5% یا 0.05 p.a. بنابراین نرخ بهره ماهانه 0 خواهد بود، 05/12
در پایان ماه اول،
موجودی معوق=(اصلی) 400,000 + (بهره) 400,000(0.05/12)=401, 667
مبلغ بدهی به بانک پس از ماه اول=401, 667 – 2, 148=399, 519
در پایان ماه دوم،
موجودی معوق=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
مبلغ بدهی به بانک پس از ماه دوم=401, 184 – 2, 148=399, 037
در پایان ماه سوم،
موجودی معوق=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
مبلغ بدهی به بانک پس از ماه سوم=400, 700– 2, 148=398, 552
بنابراین اگر اینجا را ببینید سودی که باید بپردازید به طور مداوم کاهش می یابد. از اقساط ثابت ماهانه شما آنچه می پردازید سود دوره و تسویه بخشی از اصل است. با کاهش بهره، بدهی شما با سرعت بیشتری تسویه می شود.
بازپرداخت وام دو هفته‌ای
زمان صرف شده برای بازپرداخت وام حتی بیشتر کاهش می یابد اگر بازپرداخت ها به دفعات بسیار منظم مانند هر دو هفته یا هفتگی انجام شود. بازپرداخت هر دو هفته یکبار معادل نیمی از بازپرداخت ماهانه شما هر دو هفته یکبار (هر 2 هفته) است.
با بازپرداخت در این فرکانس، صرفه جویی قابل توجهی در سود خواهید داشت. ما این را با همان مثال بالا توضیح خواهیم داد.
بازپرداخت هر دو هفته برای وام مذکور تقریباً 1 دلار 074 خواهد بود.
نرخ بهره=5% یا 0.05 p.a، نرخ بهره هر دو هفته 0، 05/26 خواهد بود (52 هفته در سال، بنابراین 26 هفته)
در پایان دو هفته اول،
موجودی معوق=400, 000 + 400, 000 (0.05/26)=400, 769
مبلغ بدهی به بانک پس از دو هفته=400, 769– 1, 074=399, 695
در پایان ماه اول (دو هفته دوم)،
موجودی معوق=399, 695 + 399, 695 (0.05/26)=400, 463
مبلغ بدهی به بانک بعد از ماه اول=400, 464 – 1, 074=399, 390
در پایان ماه سوم، اصل مبلغی که به بانک بدهکار هستید به 398162 دلار کاهش می یابد.
در بازپرداخت های ماهانه، بدهی بعد از سه ماه 399,552 دلار است. اگرچه در ابتدا تفاوت زیادی بین بازپرداخت دو هفته ای و ماهانه مشاهده نمی کنید، با گذشت زمان خواهید دید که سودی که باید بپردازید به سرعت کاهش می یابد و اقساط ماهانه شما برای جبران بخشی افزایش یافته از اصل مورد استفاده قرار می گیرد. بنابراین بدهی شما سریعتر از بازپرداخت ماهانه کاهش می یابد. این در واقع مدت وام شما را به میزان قابل توجهی کاهش می دهد. در مثالی که در نظر گرفتیم مدت وام شما 4 سال و 9 ماه کاهش می یابد.
تفاوت بین بازپرداخت وام دو هفته ای و ماهانه
بازپرداخت وام عموماً به صورت ماهانه محاسبه می شود. با این حال، شما می توانید بازپرداخت هفتگی، دو هفته ای یا ماهانه را داشته باشید. پرداخت هر دو هفته به سادگی معادل نیمی از بازپرداخت ماهانه شما هر دو هفته یکبار است.
با بازپرداخت دو هفته‌ای می‌توانید معادل یک بازپرداخت ماهانه اضافی در سال را کم کنید.
برای توضیح بیشتر، در بازپرداخت های ماهانه، پس از یک سال، شما باید 2 دلار، 148×12=25،776 دلار پرداخت کنید.
این معادل یک اقساط ماهانه اضافی است. این مبلغ برای جبران اصل پول شما خواهد بود. با کاهش مبلغ اصلی که سود آتی بر آن محاسبه می شود، در پرداخت سود صرفه جویی می کنید. با کاهش بهره در حال حاضر، بیشتر از بازپرداخت ماهانه شما در مقابل اصل سرمایه قرار می گیرد. نتیجه این است که می توانید وام خود را زودتر از حد انتظار تسویه کنید.
در مثالی که در اینجا آورده شده است، در بازپرداخت ماهانه وام، مدت وام 30 سال است، در حالی که اگر بازپرداخت دو هفته‌ای را انتخاب کنید، مدت وام شما به 25 سال و 3 ماه کاهش می‌یابد.
جمع بندی:
1. بازپرداخت هر دو هفته یکبار معادل نیمی از بازپرداخت ماهانه شما هر دو هفته یکبار (هر 2 هفته) است.
2. در بازپرداخت دو هفته‌ای سود پرداختی کمتر از بازپرداخت ماهانه خواهد بود.
3. زمان صرف شده برای بازپرداخت وام تحت بازپرداخت دو هفته‌ای کمتر از مدت زمان عادی وام در بازپرداخت‌های ماهانه خواهد بود.
