انتخاب نامطلوب در مقابل خطر اخلاقی
خطر اخلاقی و انتخاب نامطلوب هر دو مفاهیمی هستند که به طور گسترده در زمینه بیمه مورد استفاده قرار می گیرند. هر دوی این مفاهیم شرایطی را توضیح می دهند که در آن شرکت بیمه به دلیل نداشتن اطلاعات کامل در مورد خسارت واقعی یا به دلیل اینکه مسئولیت بیشتری در قبال خطر بیمه شده بر عهده دارند، در مضیقه است. این دو مفهوم کاملاً از یکدیگر متمایز هستند حتی اگر به طور گسترده ای تفسیر نادرست از آنها وجود داشته باشد. هدف مقاله زیر ارائه یک نمای کلی روشن از هر مفهوم است، همراه با توضیح تفاوت آنها با یکدیگر.
انتخاب نامطلوب چیست؟
انتخاب نامطلوب موقعیتی است که در آن یک «عدم تقارن اطلاعاتی» رخ می دهد که در آن یکی از طرفین معامله اطلاعات به روز و دقیق تری نسبت به طرف دیگر دارد. این می تواند باعث شود طرفی که اطلاعات بیشتری دارد به ضرر طرفی که اطلاعات کمتری دارد منتفع شود. این امر در معاملات بیمه بیشتر دیده می شود. به عنوان مثال، دو دسته از افراد در جمعیت وجود دارد که سیگار می کشند و افرادی که از کشیدن سیگار خودداری می کنند. این یک واقعیت شناخته شده است که افراد غیرسیگاری زندگی سالم تری نسبت به افراد سیگاری دارند، با این حال، شرکت بیمه ای که بیمه عمر می فروشد ممکن است نداند که چه کسی در جمعیت سیگار می کشد و چه کسی سیگار نمی کشد. این بدان معناست که شرکت بیمه حق بیمه یکسانی را از هر دو طرف دریافت خواهد کرد. با این حال، بیمه خریداری شده برای فرد سیگاری ارزش بیشتری نسبت به غیر سیگاری خواهد داشت، زیرا آنها چیزهای بیشتری برای به دست آوردن دارند.
مخاطره اخلاقی چیست؟
خطر اخلاقی وضعیتی است که در آن یکی از طرفین یا با ارائه نکردن اطلاعات کامل در مورد قراردادی که طرفین منعقد می کنند به نفع طرف دیگر می شود، یا در سناریوی بیمه، این زمانی است که بیمه شده خطرات بیشتری را متحمل می شود. آنها معمولاً این کار را انجام می دهند زیرا می دانند که شرکت بیمه در صورت بروز خسارت پرداخت می کند.دلایل خطر اخلاقی شامل عدم تقارن اطلاعات و آگاهی از اینکه طرفی غیر از خود مسئولیت زیان های وارده را بر عهده خواهد داشت. به عنوان مثال، شخصی که بیمه عمر را خریداری کرده است، ممکن است مایل به شرکت در ورزش های پرخطر باشد، زیرا می داند که در صورت وقوع اتفاقی برای بیمه شده، بیمه خسارت را پوشش خواهد داد.
انتخاب نامطلوب در مقابل خطر اخلاقی
انتخاب نامطلوب و خطر اخلاقی همیشه منجر به این می شود که یکی از طرفین نسبت به دیگری سود می برد، عمدتاً به این دلیل که اطلاعات بیشتری دارند یا سطوح پایین تری از مسئولیت را بر عهده دارند که راه را برای بی پروا کردن عمل می کند. تفاوت بین این دو در این است که انتخاب نامطلوب زمانی است که طرف ارائه دهنده خدمات (مانند یک شرکت بیمه) از طول کامل خطر بی اطلاع باشد زیرا تمام اطلاعات هنگام انعقاد قرارداد به اشتراک گذاشته نمی شود و خطر اخلاقی زمانی رخ می دهد که بیمه‌گذار می‌داند که شرکت بیمه تمام ریسک خسارت را متحمل می‌شود و در صورت متحمل شدن خسارت، آن را به بیمه‌گذار بازپرداخت می‌کند.
خلاصه:
تفاوت بین انتخاب نامطلوب و خطر اخلاقی
• انتخاب نامطلوب و خطر اخلاقی همیشه منجر به سود یک طرف نسبت به دیگری می شود، عمدتاً به این دلیل که اطلاعات بیشتری دارند یا سطوح پایین تری از مسئولیت را بر عهده دارند که راه را برای بی پروا کردن اقدام می کند.
• انتخاب نامطلوب موقعیتی است که در آن یک "عدم تقارن اطلاعاتی" رخ می دهد که در آن یکی از طرفین معامله اطلاعات به روز و دقیق تری نسبت به طرف دیگر دارد.
• خطر اخلاقی زمانی رخ می دهد که بیمه شده بداند که شرکت بیمه تمام خطر خسارت را متحمل می شود و در صورت متحمل شدن خسارت به بیمه گذار آن را جبران می کند.
