401k vs Roth IRA
هنگامی که قصد دارید برنامه بازنشستگی داشته باشید، سنی در نظر گرفته نمی شود. برنامه ریزی باید در مراحل اولیه حامل انجام شود، اما اگر آن را نادیده گرفته اید، می توان آن را در هر مرحله از حامل خود انجام داد. فردی که برای بازنشستگی برنامه ریزی می کند باید از تمام برنامه هایی که در اختیار دارد به خوبی آگاه باشد. در میان بهترین پلن ها در ایالات متحده، 401 K و Roth IRA در صدر فهرست قرار دارند. این طرح ها برای بازنشستگی بسیار مناسب هستند زیرا مزایای مالیاتی خوبی را ارائه می دهند. هر دو طرح به گونه ای طراحی شده اند که حداکثر سود را در دوران بازنشستگی ارائه دهند، اما کمی با یکدیگر متفاوت هستند.
401k
401k یک طرح مشارکت تعریف شده است که توسط کارفرما آغاز شده است، که در آن کارمندان می توانند بخشی از حقوق خود را به طرح 401k کمک کنند.کاری که کارفرما انجام می دهد این است که بخشی از حقوق کارمند را عقب می اندازد و از آن به عنوان کمک به صندوقی استفاده می کند که کارمند پس از بازنشستگی دریافت می کند. در برخی موارد، کارفرما هر سال سهم کارمند را با مقداری پول تطبیق می‌دهد.
کسر شده از حقوق به این صندوق تا زمان انصراف در دوران بازنشستگی (معوق مالیاتی) مشمول مالیات نمی شود، که برای هرکسی که این طرح را انتخاب کند منفعت دارد. سود حاصل از مبلغ نیز معاف از مالیات است. پس از بازنشستگی، می توانید انتخاب کنید که توزیع را به صورت یکجا یا به عنوان پرداخت های ماهانه پس از بازنشستگی توزیع کنید.
از آنجایی که طرح های 401k برنامه های بازنشستگی بسیار مؤثری هستند که می توانند بهترین سپر را از نظر امنیت مالی پس از بازنشستگی برای شما فراهم کنند، دولت و کارفرما شما را تشویق نمی کنند که به سمت عقب نشینی موقت بروید. به همین دلیل است که جریمه های مالیاتی سنگینی برای شخصی که مایل به خروج زودهنگام در طرح 401k است، اعمال می شود.شما فقط در صورتی واجد شرایط برداشت هستید که حداقل 59 سال و نیم سن داشته باشید و اگر صندوق حداقل 5 سال سن داشته باشد. یعنی طرح نقدی نیست و کارفرما نمی تواند آنطور که می خواهد پول داشته باشد. اگر پول را قبل از سن 59 1/2 سال برداشت کنید، 10٪ جریمه توسط IRS اعمال می شود.
شما همچنان می توانید در صورت برداشت زودهنگام از حساب 401k خود، از پرداخت جریمه های مالیاتی شدید اجتناب کنید، مشروط بر اینکه در مورد حساب 401k به برخی قوانین سختگیرانه برداشت پایبند باشید. برخی از مواردی که این جریمه معاف است عبارتند از: از کارافتادگی واجد شرایط، توزیع به ذینفع در یا بعد از مرگ شرکت‌کننده، مراقبت‌های پزشکی (فقط تا سقف معینی مجاز)، یا در مورد بلایای خاصی که برای آنها کمک‌های مالیاتی اعطا شده است.
برخی از طرح های 401k امکان استقراض وام در برابر مانده حساب اختصاص یافته را فراهم می کند. اگر وام دارای معیارهای خاصی باشد مشمول مالیات نمی شود. شما می توانید تا 50 درصد از مانده حساب اختصاصی وام بگیرید.حداکثر مبلغ وام نباید از 50,000 دلار تجاوز کند. البته وام باید ظرف مدت 5 سال بازپرداخت شود، مگر اینکه وام برای خرید خانه اصلی شما استفاده شود.
همچنین در صورت تغییر شغل، و اگر کارفرمای جدید شما طرح 401k داشته باشد، امکان انتقال طرح قدیمی 401k شما وجود دارد. انواع مختلفی از طرح های 401k وجود دارد و شخص می تواند با توجه به نیاز خود انتخاب کند.
چندین نوع طرح 401k در دسترس کارفرمایان است - 401k سنتی، بندر امن 401k و SIMPLE 401k.
آنچه در 401 k جذاب است، گزینه تعویق مالیاتی است و معوقات انتخابی همیشه 100٪ اختصاص دارند. با فرض اینکه فرد نسبت به روزهای جوانی خود به مبالغ کمتری برای زندگی راحت نیاز دارد، پرداخت مالیات پس از بازنشستگی از صندوق چندان دردناک نیست.
Roth IRA
این یک برنامه بازنشستگی است که شبیه یک حساب پس انداز دائمی است. این بسیار محبوب شده است زیرا درآمدهای بدون مالیات را برای یک کارمند در دسترس قرار می دهد.دو شرط وجود دارد که باید رعایت شود. سن کارمند باید حداقل 59 ½ و صندوق او باید حداقل 5 سال باشد تا بتواند از آن پول برداشت کند. اکثر مزایا مشابه 401k هستند، به جز تفاوت در مزایای مالیاتی. در Roth IRA یک کارمند اکنون مالیات می پردازد و بعداً با کاهش مالیات مواجه نمی شود. حتی سود کسب شده در صندوق نیز بدون مالیات است، به همین دلیل است که افراد بیشتری Roth IRA را انتخاب می کنند. به طور معمول، یک فرد می تواند سالانه تا 4000 دلار به صندوق خود کمک کند، اما اگر او بالای 50 سال باشد، این سهم می تواند تا 5000 دلار افزایش یابد.
در Roth IRA همه توزیع‌های واجد شرایط بدون جریمه و بدون مالیات هستند، اما مانند هر طرح بازنشستگی دیگر، توزیع‌های غیر واجد شرایط از Roth IRA ممکن است در صورت انصراف مشمول جریمه شوند. همچنین پس از رسیدن به سن 70 و نیم سالگی می‌توانید به Roth IRA خود کمک کنید و تا زمانی که زنده هستید می‌توانید مبلغی را در Roth IRA خود بگذارید.
اطلاعات بیشتر در مورد Roth IRA
تفاوت بین 401k و Roth IRA
تفاوت بین 401k و Roth IRA ظریف است و اغلب مردم در تصمیم گیری بین این دو مشکل دارند. تفاوت عمده بین این دو در نحوه مالیات بر درآمد نهفته است. اگر یک طرح 401k داشته باشید که در آن کارفرما مشارکت مشابهی را انجام می دهد، این مهم نیست. در Roth IRA، تنها پول شماست که وارد صندوق می‌شود، و با دریافت درآمد معاف از مالیات پس از بازنشستگی جذاب است. اساساً این به این خلاصه می شود که آیا یک فرد می خواهد اکنون مالیات بپردازد یا زمانی که بازنشسته می شود.
تفاوت عمده دیگر بین 401k و Roth IRA نحوه مدیریت آنهاست. وقتی 401k را انتخاب می کنید، در مورد نحوه کنترل وجوه حرفی ندارید و این تنها حق کارفرما است که وجوه را سرمایه گذاری کند. در Roth IRA، شما کنترل بهتری بر وجوه دارید.
